Почему банки не выдают кредитов

Что делать, если банки отказывают в кредите, и как увеличить шансы на одобрение

Содержание статьи

Как получить кредит, если везде отказывают? Почему вообще могут не дать кредит? И можно ли увеличить шансы на одобрение? Разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Ольгой Жидковой.

Почему отказывают в кредите?

Банки могут отказать в выдаче кредита без объяснения причины, но глобально их три.

Самая распространенная причина — это кредитная история. Если КИ плохая или нулевая, есть частые и длительные просрочки, сведения о процедуре банкротства, заемщику могут отказать в выдаче. Также банки не одобряют частое кредитование в микрофинансовых организациях.

Информацию о кредитах можно узнать самостоятельно в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.

Второй фактор — кредитная нагрузка. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента. Если ПДН более 50%, банк несет повышенный риск и отказывает заемщику.

Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду.

Также в каждом банке своя кредитная политика — это те правила, которые учреждение применяет к заемщику. Может быть так, что клиент не соответствует одному критерию: например, по возрасту, уровню дохода, стажу работы, форме трудоустройства.

«По закону банки не обязаны сообщать потенциальному заемщику причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года они обязаны отразить эти причины в кредитной истории заемщика. Сделав запрос отчета о кредитной истории, можно узнать, почему банк отказал в кредитовании, и попытаться исправить это», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.

Что делать, если везде отказывают в выдаче кредита

Если у заемщика низкий кредитный рейтинг, его можно исправить: своевременно выплачивать имеющиеся кредиты, покупать товары в рассрочку, соблюдать график платежей.

Плохую кредитную историю можно оспорить, если она испорчена не по вашей вине. Для этого нужно написать заявление в бюро кредитных историй и перечислить все, что нужно изменить. Специалисты БКИ проверят информацию и обратятся в банк, который подавал данные о вас. Если они недостоверны, их исправят.

С 1 января 2022 года заемщик также вправе обратиться с заявлением об оспаривании непосредственно к банку, который направил в БКИ данные. Банк в течение десяти рабочих дней должен доказать, что оспариваемая информация достоверна, либо исправить кредитную историю и направить верные сведения в БКИ. Если кредитор отказывается внести изменения, можно обжаловать его действия в суде. Оспорить в суде можно и отказ бюро проводить проверку информации, входящей в состав кредитной истории.

«Если кредитную историю исправить не получается, можно отказаться от любых займов на семь лет. Столько времени бюро хранит вашу КИ с момента последней записи, — говорит Ольга Жидкова. — Но и отсутствие кредитной истории может стать причиной отказа в займе. А у некоторых кредитных организаций есть свои черные списки, удалиться из которых невозможно. В некоторых организациях существуют «оздоровительные» программы для заемщиков с плохой кредитной историей. Можно взять небольшой займ на не самых выгодных условиях, подключив услугу страхования, или оформить кредитную карту. Если, например, заказать дебетовую карту или разместить вклад в банке, это повысит его лояльность к вам. Также можно попробовать обратиться не в банк, а в МФО — там получить одобрение проще, а деньги выдают за несколько минут».

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Что проверяют банки при одобрении кредита

Банк не ориентируется на какой-то один показатель, проверяя заемщика. Это всегда совокупность факторов.

Уровень дохода. У каждого банка свои требования, они также могут различаться в зависимости от продукта. Например, уровень дохода заемщика может подойти для оформления кредитной карты, но не для кредита. Так, у «Открытия» в кредите «Наличными» минимальный среднемесячный доход заемщика — 15 тыс. рублей, а у Альфа-Банка в кредитной карте «Целый год без процентов» — 9 тыс. рублей.

Кредитный рейтинг. Это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй.

Один из вариантов узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита.

Кредитная история. Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика, оценивает показатель долговой нагрузки.

Данные в анкете. Заемщик может ошибиться при заполнении или, например, предоставить неточные, недостоверные данные.

Подтверждение дохода. Многие банки для оформления крупного и долгосрочного кредита просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита. Сейчас многие кредиторы все чаще просят согласие на поход в ПФР (Пенсионный фонд России), где получают данные об официальных доходах потенциального заемщика.

Трудовой стаж. Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта. Так, Совкомбанк при оформлении кредита «Стандартный Плюс» рассматривает заемщиков с общим стажем работы не менее одного года, а на последнем месте — не менее четырех месяцев. В Альфа-Банке при оформлении кредита «Наличными» условие по стажу одно — на последнем месте не менее одного месяца.

Возраст. Заемщик может не подойти по возрасту. У каждого банка свои требования. Одни в условиях указывают, что выдают потребительский кредит заемщикам в возрасте от 21 года, другие — от 18 лет. Но достижение восемнадцатилетия — еще не гарантия получения займа.

«Пока вы молоды, вы импульсивны и непредсказуемы для банка. Кредитной истории либо нет, либо она малоинформативна», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

Кроме того, у банков зачастую есть ограничения по возрасту заемщика на момент погашения кредита. У ВТБ, например, до 75 лет. А у Газпромбанка — до 70 лет.

Регистрация. Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Кроме того, некоторые учреждения требуют наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка.

На решение банка могут повлиять также профессия заемщика и сфера деятельности, наличие или отсутствие собственности, которая могла бы стать обеспечением, поручители, наличие других кредитов.

Что способствует положительному решению

Как мы уже сказали, банки ориентируются на кредитную историю заемщика, проверяют наличие судимостей, имущества, требуют справки о доходах. У заемщика больше шансов получить одобрение по кредиту, если он:

• Является зарплатным клиентом банка.
• Уже брал в этом банке кредит или оформлял кредитную карту, открывал вклад, накопительный счет или другой продукт.
• Проходит по критериям: уровень дохода, стаж, возраст, кредитная история, место регистрации.
• Запрашивает сумму, платежи по которой не превышают 50% от его ежемесячного дохода.
• Имеет положительную кредитную историю.
• Готов предоставить поручителей.
• Поведение и внешний вид не вызывают подозрений.

Идеальный заемщик

Существуют ли организации, которые дают кредит всем

Финансовые организации не выдают займы случайным людям, без проверки. Но при небольших суммах получить одобрение проще — перед оформлением банки проверяют клиентов на соответствие базовым требованиям (наличие официального места работы, регистрация на территории РФ). Посмотреть предложения можно в специальном разделе Банки.ру.

Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.

«Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, оцените самостоятельно эту необходимость, а также возможность своевременного и качественного обслуживания кредита. При грамотном подходе кредит никогда не станет «»каббалой»», — говорит Ольга Жидкова.

Надежда НИЗАМОВА, Ольга ЖИДКОВА для Банки.ру

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Отказ в получении кредита

Почему отказывают банки?

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным

Какие причины отказа могут быть?

Причинами отказа в получении кредита могут быть:

1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.

3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.

4. Заемщик является безработным.

5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).

6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.

7. Частая смена работы.

8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).

9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.

10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.

11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.

12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.

13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.

14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.

15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.

16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).

17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.

18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.

19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.

20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.

21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.

Что может повлиять на решение банка?

На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.

Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.

Материалы по теме:

Комментарии 9

У меня тоже была ситуация что постоянно отказывали в кредите , а все оказалась у меня есть задолженность по закрытому кредиту 4 года назад.
Задолженность образовалось из какой то комиссии по обеспечению кредита. Сумма небольшая, но как погасила ,прошло 2 недели и все. Одобрили.

Я просто заказал отчет на этом сайте www.bki24.ru/?zapros который делает кредитные отчеты по кредитному рейтингу,
там и пишется вся информация о долгах , просрочках, задожностях как закрытым так и активным кредитам.

Поэтому рекомендую узнать свою кредитную историю если вам постоянно отказывают в кредите а вы не знаете почему!
P.S А у знакомого вообще оказолось что висит кредитная карта хоть он ей и не пользовался. А банк передал информацию как будто он ею пользуется.

k*******@gmail.com пишет :
Идеальный клиент для банка — бедные люди, которые будут платить десятилетиями.

k*******@gmail.com пишет :
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи.

k*******@gmail.com пишет:
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи. Идеальный клиент для банка — бедные люди, которые будут платить десятилетиями.

Бред, я первый кредит, который был на год, за 2 месяца закрыла, второй был на 2 года — за 7-8 мес. Взяла на землю 1.5 на 5 лет — прошло чуть больше года, осталось 300, скоро закрою. И никаких санкций в виде отказов или поднятия ставки

k*******@gmail.com пишет :
Идеальный клиент для банка — бедные люди, которые будут платить десятилетиями.

k*******@gmail.com пишет :
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи.

А откуда Вы это можете знать? Вы что, настраивали скоринговую систему?
Грубо говоря, кредит могут не выдать, если он мягко говоря странен. Например з/п 100 000, клиент просит 30 000, ну или кредитку с лимитом 1р, это мягко говоря странно, или человек имеет низкую финансовую дисциплину, что не может накопить такую сумму, тогда и кредит он не будет отдавать, ну или ещё что, однозначно, любая не понятность — жирный минус при рассмотрении заявки. Однозначно, клиент гасящий кредит с опережением для банка лучше чем клиент с просрочками.

А теперь берем 3 человек с низким достатком от 15к до 25к даем им кредиты по 150 тысяч закрыть их быстро не получится, данные кредиты даются на 2 — 3 года + еще сверху накидают разного рода страхового говна 2 из 3 даже не поймет этого, один откажется в период охлаждения + во многих банка при нарушении договора есть вариант смены % ставки. Не в интересах людей с низким достатком не отдавать кредиты. Или дать человеку с высоким достатком 450к который точно закроет кредит в первые 6 — 12 месяцев. Как думаете где банк получит больше дохода? Банк это не фонд благотворительности, а в первую очередь инструмент для заработка денег. Не умеете вы деньги зарабатывать. И да пример с зп 100к и 30к займа, вы случам с микрозаймами не путаете ?

Источник