Почему банки не одабривают кредит

Почему не одобряют кредит: причины

Блог о Кредитовании Альфа-Банка

В этой статье:

Бывает, что вы собрали все документы, подтвердили доход, а банк всё равно не одобрил кредит. Часто заёмщику даже не называют причину, и он не знает, что делать дальше. Разбираемся, почему банки могут отказывать даже с хорошей кредитной историей и можно ли получить кредит в такой ситуации.

Почему банки отказывают в кредите?

Причин может быть множество:

Несоответствие требованиям банка. Как правило, банки выдают кредиты гражданам РФ с постоянной пропиской, в возрасте от 21 года, официально трудоустроенным. Также учитывают трудовой стаж и уровень дохода. Внимательно изучите эти требования, прежде чем сделать заявку на кредит.

Плохая кредитная история. Возможно, у вас были кредиты, по которым вы вовремя не вносили платежи, или вы часто обращались в другие банки и те вам отказывали. Чтобы узнать свою кредитную историю, можно запросить информацию через портал «Госуслуги», бюро кредитных историй или в банках, где у вас есть счета. Отсутствие кредитной истории тоже может стать причиной, почему отказали в кредите.

Наличие судимости или административной ответственности. Сюда же относятся долги по налогам или алиментам, нарушения визового режима и трудового законодательства, незакрытые исполнительные производства (даже за неоплаченный штраф).

Низкий или нестабильный доход. Для банка важно, чтобы вы могли погашать ежемесячный платёж в течение всего срока кредита. Если ваш доход не позволяет это делать или есть риск, что в ближайшие месяцы он снизится, для банка это плохой знак.

Высокая долговая нагрузка. Возможно, у вас уже есть действующие кредиты, рассрочки или другие долговые обязательства и вместе с новым займом на оплату будет уходить 50% и больше вашего дохода. Тогда у вас будет меньше шансов на положительное решение — из-за высокой кредитной нагрузки.

Некорректные или ложные сведения. Банки относятся с подозрением к тем, кто искажает данные о своём доходе, скрывает имеющиеся кредиты и задолженности, а также неверно указывает цель кредита. Постарайтесь дать максимально честную информацию, которую сможете доказать, если потребуется. Не надейтесь обмануть банк: сотрудники располагают доступом ко многим базам данных и смогут быстро сделать запрос для проверки. Если вас уличат в ложных или неполных сведениях, это отразится на кредитной истории, и другие банки тоже будут вам отказывать.

Ошибки или недостаток документов. Тщательно изучите, какие требования предъявляет банк к заявке на кредит и какие дополнительные документы может запросить. Проверьте, чтобы все данные были внесены верно, все оригиналы и копии были на месте, а также приложите дополнительные документы, даже если их не требуют. Это повысит ваши шансы на то, что банк одобрит заявку.

Частая смена работы. Это вызывает подозрения и делает вас ненадёжным заёмщиком в глазах банка. Вот почему чаще одобряют кредиты тем, кто несколько лет работает на одном месте.

Неблагонадёжность. Службы безопасности банка тщательно проверяют, нет ли у заёмщика долгов по алиментам, неоплаченных штрафов и судимостей. Всё это указывает на высокий риск.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Сейчас банки выбирают, одобрить или отказать в кредите, на основе автоматического скоринга. Это специальный алгоритм, который суммирует все данные, которые вы сообщили при оформлении заявки, а затем рассчитывает риски по заданной формуле. Итоговый балл показывает, насколько банк рискует, выдавая вам кредит, и каковы шансы, что вы его не вернёте.

Здесь учитывается не только кредитная история, но и общая долговая нагрузка, другие займы, официальный доход, регулярные расходы, члены семьи на иждивении. Поэтому, даже если ваша кредитная история положительная, все остальные факторы могут отрицательно повлиять на итоговый показатель риска, и система примет решение не одобрять вам кредит. В этом случае специалист банка ничего не сможет сделать, и даже причина отказа не всегда известна.

Читайте также:  Почему колонка не включается горячая вода

Заём могут не одобрить, если текущая ситуация в экономике или конкретном банке вынуждает экономить средства и привлекать деньги во вклады, а не выдавать их. Вот почему отказывают даже самым благонадёжным клиентам в разгар кризиса. В таких случаях банки предпочтут сначала рассчитаться со своими кредиторами и вкладчиками и только потом выдавать оставшиеся деньги взаймы.

Иногда причина, наоборот, в стабильной экономике, когда Центральный банк понижает ключевую ставку до минимума. В такой ситуации банкам не очень выгодно выдавать кредиты, ведь они мало на них заработают. Лучше привлечь вклады под низкий процент.

Что ещё влияет на решение?

Когда банк решает, одобрять кредит или нет, то учитывает не только формальные требования. Вот почему ещё вашу заявку могут отклонить, особенно если совпадает несколько факторов:

Редкая или невостребованная профессия. К примеру, если заёмщик делает станки или ПО, которыми пользуются буквально в паре компаний, то шансы, что он быстро найдёт работу в случае увольнения, очень малы.

Среднее, среднее специальное или незаконченное высшее образование. Этот пункт выглядит абсурдным, особенно если у кандидата стабильная и высокооплачиваемая работа. Однако иногда банки не одобряют заявки, и вот почему: считается, что такие заёмщики не обладают достаточным статусом и гарантиями для трудоустройства.

Наличие нетрудоспособных членов семьи, которых заёмщик обеспечивает в одиночку. Понятно, почему это смущает кредиторов: если такой человек останется без работы или серьёзно заболеет, никто не сможет погасить платежи за него.

Судимость или плохая кредитная история у родственников. Даже если вы добросовестный заёмщик без единого штрафа и просрочки, кредит могут не одобрить. Особенно часто отказывают супругам: в этой ситуации, как правило, заёмщик уже вынужден погашать задолженность мужа или жены, даже если собственных кредитов у него нет. Вот почему банки советуют погасить все задолженности в семье, особенно крупные, прежде чем подавать заявление на новый заём.

Слишком маленькая сумма. Когда человек с доходом в 500 000 рублей просит выдать заём на 10 000–20 000, это делает его невыгодным клиентом: скорее всего, он быстро закроет долг и банк не успеет на этом заработать.

Частые досрочные погашения. По той же причине, что и в предыдущем пункте, банки часто не одобряют займы таким клиентам, ведь им выгоднее, чтобы деньги выплачивались как можно дольше.

Клиент в чёрном списке. Иногда банк сам решает, почему не хочет иметь дело с конкретным человеком. Например, есть соответствующие предупреждения от других банков и финансовых организаций.

Как повысить шансы на одобрение?

Вот что стоит сделать, прежде чем отправлять заявку:

Проверьте свою кредитную историю. Если в ней есть незакрытые кредиты или займы, о которых вы не знаете, свяжитесь с банком и урегулируйте вопрос.

Если у вас нулевая кредитная история, стоит сделать кредитную карту и совершать по ней покупки хотя бы раз в месяц, а затем погашать задолженность вовремя. Так у вас появится положительная кредитная история, и в глазах банка вы будете более благонадёжным заёмщиком.

Сделайте страховку от невыплаты или потери трудоспособности. Это не только увеличит шансы, что заявку одобрят, но и позволит получить более выгодные условия, особенно если вы оформляете страховку в этом же банке, у его компании-партнёра.

Приложите документы, которые подтверждают ваш дополнительный доход, например выписки с расчётного счёта ИП или справку о доходах в качестве самозанятого, договор о сдаче квартиры в аренду.

Переведите зарплату в этот банк или откройте в нём расчётный счёт для бизнеса. Если так сделать, банк сможет предоставить вам льготные условия.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?

Вот несколько советов:

Попробуйте узнать у менеджера, почему вам отказали. Хотя банки и не обязаны сообщать причину, опытный специалист подскажет, что вы сделали не так и как добиться, чтобы заявку всё же одобрили.

Читайте также:  Почему болят ноги если не выспался

Не спешите подавать заявки в другие банки. Чем больше заявок на кредиты вы подаёте, особенно одновременно, тем чаще вам отказывают. Каждый такой отказ негативно отражается на вашей истории. Это снижает вероятность того, что вашу новую заявку одобрят.

Подождите минимум полгода. Если доход вырастет, а кредитная нагрузка снизится, подавайте заявку с новыми данными. Важно, чтобы последние полгода перед подачей заявки вы работали на одном и том же месте, а ваш доход был официальным.

Исправьте ошибки или устаревшие сведения в кредитной истории и закройте другие займы. Если в ней отображаются подозрительные займы и заявки, по которым отказали в других банках и МФО, обязательно выясните почему. Возможно, это делают мошенники, которые получили доступ к вашим документам, персональным данным или данным карты.

Следите за уведомлениями. Иногда, спустя те же полгода, банки рассматривают заявки на кредит заново и могут одобрить его, если требования к заёмщикам изменились или появился более подходящий для вас кредитный продукт.

Попробуйте подать заявку на целевой кредит, например на покупку автомобиля, на образование или под залог недвижимости. Это повысит шансы на то, что заявку одобрят: наличие залога служит дополнительным обеспечением и снижает для банка риск невозврата.

Если ваша долговая нагрузка слишком велика, попробуйте получить рефинансирование, когда все займы переходят в один банк, а ежемесячный платёж снижается до комфортного уровня. Так вы не испортите кредитную историю и выплатите задолженность без ущерба для себя.

Если деньги нужны на конкретные цели, рассмотрите другие варианты, такие как кредитная карта, рассрочка. Обычно их получить легче, хоть и лимит меньше, а погасить задолженность нужно за 1–4 месяца. Зато рассрочка может быть беспроцентной, а по карте можно получить кэшбэк за покупки. Если погашаете задолженность в льготный период, то всегда сможете иметь под рукой нужную сумму. Некоторые банки также позволяют снимать наличные с кредитки под небольшой процент в пределах ежемесячного лимита.

Источник

Отказ в получении кредита

Почему отказывают банки?

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным

Какие причины отказа могут быть?

Причинами отказа в получении кредита могут быть:

1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.

3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.

4. Заемщик является безработным.

5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).

6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.

7. Частая смена работы.

8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).

9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.

10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.

11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.

12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.

13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.

14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.

15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.

16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).

17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.

18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.

Читайте также:  Не растут зубы после выпадения молочных почему

19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.

20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.

21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.

Что может повлиять на решение банка?

На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.

Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.

Материалы по теме:

Комментарии 9

У меня тоже была ситуация что постоянно отказывали в кредите , а все оказалась у меня есть задолженность по закрытому кредиту 4 года назад.
Задолженность образовалось из какой то комиссии по обеспечению кредита. Сумма небольшая, но как погасила ,прошло 2 недели и все. Одобрили.

Я просто заказал отчет на этом сайте www.bki24.ru/?zapros который делает кредитные отчеты по кредитному рейтингу,
там и пишется вся информация о долгах , просрочках, задожностях как закрытым так и активным кредитам.

Поэтому рекомендую узнать свою кредитную историю если вам постоянно отказывают в кредите а вы не знаете почему!
P.S А у знакомого вообще оказолось что висит кредитная карта хоть он ей и не пользовался. А банк передал информацию как будто он ею пользуется.

k*******@gmail.com пишет :
Идеальный клиент для банка — бедные люди, которые будут платить десятилетиями.

k*******@gmail.com пишет :
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи.

k*******@gmail.com пишет:
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи. Идеальный клиент для банка — бедные люди, которые будут платить десятилетиями.

Бред, я первый кредит, который был на год, за 2 месяца закрыла, второй был на 2 года — за 7-8 мес. Взяла на землю 1.5 на 5 лет — прошло чуть больше года, осталось 300, скоро закрою. И никаких санкций в виде отказов или поднятия ставки

k*******@gmail.com пишет :
Идеальный клиент для банка — бедные люди, которые будут платить десятилетиями.

k*******@gmail.com пишет :
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи.

А откуда Вы это можете знать? Вы что, настраивали скоринговую систему?
Грубо говоря, кредит могут не выдать, если он мягко говоря странен. Например з/п 100 000, клиент просит 30 000, ну или кредитку с лимитом 1р, это мягко говоря странно, или человек имеет низкую финансовую дисциплину, что не может накопить такую сумму, тогда и кредит он не будет отдавать, ну или ещё что, однозначно, любая не понятность — жирный минус при рассмотрении заявки. Однозначно, клиент гасящий кредит с опережением для банка лучше чем клиент с просрочками.

А теперь берем 3 человек с низким достатком от 15к до 25к даем им кредиты по 150 тысяч закрыть их быстро не получится, данные кредиты даются на 2 — 3 года + еще сверху накидают разного рода страхового говна 2 из 3 даже не поймет этого, один откажется в период охлаждения + во многих банка при нарушении договора есть вариант смены % ставки. Не в интересах людей с низким достатком не отдавать кредиты. Или дать человеку с высоким достатком 450к который точно закроет кредит в первые 6 — 12 месяцев. Как думаете где банк получит больше дохода? Банк это не фонд благотворительности, а в первую очередь инструмент для заработка денег. Не умеете вы деньги зарабатывать. И да пример с зп 100к и 30к займа, вы случам с микрозаймами не путаете ?

Источник

Поделиться с друзьями
Ответ и точка