Почему банкам не нужны вкладчики

Эксперты объяснили, почему россияне переводят деньги с вкладов на текущие счета

За июнь срочные вклады физических лиц сократились на 834 млрд рублей — это около 3,5% от общего объема накоплений россиян. Центробанк отмечал, что приток средств населения в банки сохранился, но изменилась их структура: средства с депозитов ушли на текущие счета.

Причиной этого регулятор назвал в первую очередь завершение сроков высокодоходных депозитов. Депозитные ставки существенно снизились за это время (средняя максимальная ставка по рублевым вкладам уменьшилась почти на 13 процентных пунктов, до 7,72%), и в ряде случаев они немногим выше тех, что банки устанавливают по текущим счетам. В таких условиях для клиентов на первый план выходит фактор удобства при использовании текущих счетов, объяснял регулятор.

Эксперты называют и другие значимые факторы. Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин в комментарии для BFM.ru отметил, что прошли времена, когда процентный остаток по текущим счетам был статистически заметным.

«Следует еще обращать внимание на динамику реальных располагаемых доходов населения, которая сейчас не демонстрирует позитивных трендов. Соответственно, в условиях инфляционного скачка требуется заместить это выпадающее потребление», — говорит эксперт.

Сбережения населения сокращаются, добавляет Уклеин. По его словам, средства на счетах имеют высокую оборачиваемость, в отличие от средств на депозитах, поэтому то, что наблюдается в виде остатков, скорее всего, будет востребовано либо потрачено в течение одного-двух месяцев.

«Кроме того, есть некоторая сезонность. Лето, как известно, сезон отпусков, который в этом году многие предпочитают проводить в рублевой зоне и для этого запасаются наличными средствами. Просто часть средств из одного инструмента переведена в другой», — добавляет Уклеин.

Нельзя не учитывать и иные факторы, считает начальник аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования Максим Осадчий. Люди предпочитают удобства оперативного доступа к своим средствам с помощью накопительных счетов, хотя под существенно более низкие процентные ставки.

«Как пример, в одном из крупнейших банков России — я не буду называть его, чтобы не рекламировать, — я пользуюсь накопительным счетом под ставку 7,5% годовых. Плюс есть еще один процесс: идут массовые выплаты населению, в том числе связанные со спецоперацией, там достаточно большие выплаты. Эти деньги оказываются в первую очередь на накопительных счетах», — заключает Осадчий.

Источник

Ставки падают. Аналитик Банки.ру объяснил, выгодно ли сейчас открывать вклады и брать кредиты

Россияне продолжают нести средства в банки, однако средства с депозитов ушли на текущие счета, показывает статистика ЦБ. Это связано с тем, что депозитные ставки существенно снизились. Руководитель аналитического центра Банки.ру Дмитрий Хмелев объяснил снижение ставок и рассказал, что сейчас могут сделать россияне со своими средствами.

В июне продолжился приток средств населения (плюс 1,7%, или 555 млрд рублей), даже несмотря на снижение ставок и постепенное истечение срока действия краткосрочных депозитов, привлеченных в марте под высокие проценты, сообщал Банк России. Рублевые остатки на счетах граждан выросли на 2% (567 млрд рублей), а валютные — незначительно сократились (на 0,2% — 0,2 млрд долларов, или 11 млрд рублей в эквиваленте). В то же время отмечался переток средств с депозитов (минус 834 млрд рублей, или 3,5%) на текущие счета (плюс 1,389 трлн, или 15%).

Что происходит с вкладами?

«Резкий рост процентных ставок по вкладам произошел в начале марта вслед за подъемом ключевой ставки ЦБ РФ до 20% в ответ на макроэкономические и геополитические вызовы», — объяснил Дмитрий Хмелев.

Затем, на фоне замедления инфляции, ставка постепенно снижалась и достигла 8% в настоящее время — а вслед за этим уменьшались и ставки по вкладам, пояснил аналитик.

«Тем самым регулятор подталкивает бизнес и граждан к переходу от сберегательной модели финансового поведения к более активному потреблению», — рассказал Хмелев.

Стоит ли сейчас брать кредиты?

«Что же касается кредитов, то сейчас ставки выглядят весьма привлекательными. Особенно по сравнению с первым кварталом», — отметил аналитик.

Одновременно с этим, добавил Дмитрий Хмелев, снижение привлекательности ставок по депозитам увеличивает привлекательность инвестиций на фондовом рынке, «хотя на рынке акций в краткосрочной перспективе влияние снижения ключевой ставки отражается и не сильно».

Что будет дальше?

«Что же касается рублевых облигаций, то кривая доходности по ОФЗ в настоящее время несколько выше, чем предлагаемые доходности по депозитам и можно ожидать некоторый переток средств с депозитов граждан в облигации», — рассказал аналитик.

Кроме того, эксперт напомнил, что сейчас подходят к концу краткосрочные вклады, открытые гражданами в феврале — марте под высокую антикризисную ставку — это также может способствовать перетоку средств в инвестиционные инструменты.

Источник

Что делать с деньгами? Спасут ли вклады от инфляции? Разбор Банки.ру

5 Время прочтения: 4 минуты

В июне у многих россиян истекают трехмесячные вклады с доходностью от 20% годовых. Что делать с деньгами дальше? Вместе с экспертами разбираем плюсы и минусы различных способов вложить деньги.

Несмотря на замедление темпов роста цен, прогноз по годовой инфляции остается неутешительным. По оценке Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция в 2022 году составит 18–23%. Как же уберечь деньги от обесценения?

Вместе с экспертами разбираем различные способы вложения денег: банковские вклады, иностранную валюту, золото, инвестиции в акции и облигации.

Часть первая: банковские вклады.

Банковский вклад: плюсы и минусы

Банковский вклад с фиксированной доходностью — самый простой и понятный способ сбережения. Чтобы открыть депозит, необязательно обладать специальными знаниями и навыками — такими, как для торговли на фондовом рынке. Риск потерять деньги на вкладе тоже минимальный — средства вкладчиков в пределах 1,4 млн рублей в каждом банке застрахованы государством.

Главный недостаток банковского вклада — относительно маленькая доходность. Ставки по вкладам обычно ниже инфляции. Высокие же ставки по депозитам банки предлагают только в период серьезных экономических потрясений, чтобы избежать бегства вкладчиков и привлечь большое количество денег для поддержания финансовой стабильности.

Именно так и произошло в марте этого года: чтобы предотвратить резкий отток денег из финансовой системы, Банк России поднял ключевую ставку до 20% годовых, фактически вынудив банки увеличить ставки по депозитам до сопоставимой величины. Предпринятые меры сработали: по итогам апреля приток рублевых вкладов населения (+1,3 трлн рублей) практически полностью компенсировал совокупный отток средств в феврале — марте.

Сейчас Центробанк планомерно снижает ключевую ставку, и доходность депозитов тоже стремительно сокращается. Так, при ключевой ставке 11% средние максимальные ставки по рублевым депозитам в третьей декаде мая составили 9,85% годовых. При этом годовая инфляция в мае, по данным Росстата, достигла 17,5%.

Очевидно, что текущие ставки по банковским вкладам инфляцию не покрывают.

Рассмотрим на примере. Допустим, в марте был открыт вклад на 1,4 млн рублей под 20% годовых сроком на три месяца. В июне срок вклада истек, и вместе с процентами высвободилась сумма 1,47 млн рублей. Эти деньги можно положить на годовой вклад, но уже под 10% годовых. За год доход составит 147 тыс. рублей. При этом годовая инфляция в 20% за тот же период «съест» из сбережений почти 300 тыс. рублей, то есть вдвое больше.

Что делать с деньгами? Копить или тратить?

Эксперты советуют не паниковать и не отказываться от депозитов.

Заместитель руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никита Ведерников:

— Сейчас на рынке значительное снижение инфляции, по некоторым товарам мы даже наблюдаем дефляцию — все это существенно меняет прогнозы по годовой инфляции на уровне 8–9%. Вклады актуальны всегда, потому что дают достаточную ликвидность и прозрачный доход.

— Текущие ставки по депозитам позволяют зафиксировать на шесть месяцев ставку выше ожидаемого уровня инфляции, а при дальнейшем снижении ключевой ставки можно закрепить высокий процент на среднесрочном периоде. Также можно открыть пополняемый вклад и вносить на него деньги под уже зафиксированный высокий процент.

Главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин:

— Основной пик роста цен уже прошел. На горизонте ближайшего года инфляция, скорее всего, снизится до 8%. Таким образом, доходность годового депозита превысит ожидаемую инфляцию. Ставки по новым вкладам на сроки от 3 до 12 месяцев в начале июня находятся в диапазоне 9–10% годовых. К концу года ставки могут уйти в диапазон 7,5–8,5%. Поэтому сейчас более выгодно зафиксировать текущий уровень ставок на более длинный период.

— А вот тратить сбережения сейчас — неподходящая стратегия. Не исключено, что по некоторым товарным позициям в ближайшие месяцы произойдет снижение цен. В условиях снижающегося спроса производители будут предлагать покупателям более выгодные цены и скидки.

Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин:

— Сегодня национальная валюта является одним из наиболее стабильных инструментов сохранения средств как в формате срочных сбережений, так и в виде накопительных счетов. Ставки по рублевым вкладам достаточно привлекательные и позволяют получить хорошую гарантированную доходность на горизонте 3–6 месяцев.

— При условии дальнейшего снижения ключевой ставки банки тоже будут снижать депозитные ставки пропорционально динамике ставки регулятора. Поэтому имеет смысл использовать текущие предложения по вкладам и размещать средства в сберегательные продукты, так как сегодня классические инструменты наиболее эффективны с точки зрения сочетания ликвидности и доходности. В том числе можно использовать различные комбинации сберегательных продуктов для управления своими накоплениями.

Источник

Нужно ли сейчас забирать деньги из банков: объясняем, почему это невыгодно

В конце февраля россияне начали массово опустошать банкоматы, снимая наличные. Рассказываем, почему сейчас не стоит забирать деньги из банка и как правильнее всего сохранить и приумножить свои сбережения.

Почему люди массово снимают средства

Из-за последних событий возрос поток тревожных новостей, а люди массово бросились забирать деньги со счетов. По данным СМИ, только 25 февраля россияне сняли рекордный объем наличности за два года – почти 1,4 трлн рублей.

Однако тех, кто полностью забрал средства и опустошил депозиты, не так много. Не исключено, что среди них больше людей старшего поколения, которые застали экономический кризис в 90-е годы. Те события сформировали у них « историческую память» – держать деньги поближе к себе казалось самым надежным вариантом.

Эксперты полагают, что сегодня эта проблема уже неактуальна. В 2004 году появилась система страхования вкладов, которая защищает денежные средства россиян. Вклады надежно защищены практически от любых неприятностей — будь то отзыв лицензии у банка или банкротство. Сейчас застрахованными являются абсолютно все вклады до 1,4 млн рублей.

Кризисы 2008 и 2014 годов, а также пандемия показали надежность системы – не было ни одного случая, когда бы гражданам не возвращали вложенные средства.

Еще одна причина того, что люди массово начали срочно забирать свои средства, – появления множества фейков о деятельности банков. Например, в последние дни можно было встретить сообщение о том, что счета клиентов в ближайшее время будут заморожены. Естественно, все это неправда.

В этом случае можно дать только один совет – тщательно проверяйте полученную информацию и полагайтесь на проверенные источники. При необходимости вы всегда можете обратиться в банк напрямую и задать интересующие вопросы.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 8,3% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Чем грозит массовое изъятие средств

Если граждане будут активно забирать средства, то это нанесет ущерб всей российской финансовой системе. Объяснение кроется в самом механизме депозитов. Деньги вкладчиков не лежат в сейфах просто так – банк выдает их заемщикам под определенные проценты. Если вкладчики внезапно решат забрать свои деньги одновременно, избежать финансовых проблем в стране просто не получится.

Еще один удар резкое изъятие вкладов нанесет по самим гражданам. Многие из них могут лишиться обещанных процентов: досрочное расторжение договора ведет к их потере.

Паника также может подтолкнуть человека к закрытию депозита и вложению средств под более высокие проценты. Однако перед тем, как забрать сбережения и опустошить свой счет, рассчитайте свою выгоду и еще раз ознакомьтесь с условиями договора.

Например, вы расторгаете договор по депозиту в 2 млн рублей под 7% годовых. Учитываем, что срок вклада был равен одному году. Тогда клиент теряет 140 тысяч рублей и забирает в несколько раз меньше процентов.

Если он положит свои средства под 19% годовых на три месяца, то он получит 95 тысяч рублей. Этот пример наглядно показывает, почему не стоит закрывать вклад в конце срока.

Решаться на досрочное закрытие вклада стоит только в том случае, если он был открыт только что. Если до окончания срока вклада осталось не так много времени, имеет смысл дождаться выплаты процентов.

Важно: в условиях неопределенности не нужно поддаваться панике и срочно забирать свои сбережения со счета. Спонтанное и необдуманное решение может привести к большим потерям.

Почему стоит хранить деньги в банке

Мы плавно подходим к главному вопросу – нужно ли сейчас хранить деньги в банке. Ответ: определенно, да. Причин для этого несколько.

Во-первых, не нужно забывать об инфляции. В феврале этого года ее показатели разогнались до 8,8% годовых. В таких условиях куда безопаснее хранить свои денежные средства на депозитном счету, а не забирать их.

Как минимум, вы нивелируете влияние инфляции, максимум – получите дополнительные средства. Если же вы храните наличные, то деньги будут просто обесцениваться.

Во-вторых, не стоит исключать и форс-мажорные ситуации: наличные легко могут потеряться или быть украденными. Бывают случаи, когда люди кладут деньги в укромное место, а затем забывают его. В этот же список можно включить экстренные ситуации – например, пожар или внезапный переезд.

Чтобы стабилизировать ситуацию, 28 февраля Центробанк РФ поднял ключевую ставку более чем в два раза – с 9,5 до 20%. До этого рекордным значением был показатель в 17% годовых, установленный в декабре 2014 года .

Повышение ключевой ставки в первую очередь необходимо для поддержания финансовой стабильности в стране. От этого показателя также зависит, под какой процент граждане будут брать кредиты и открывать вклады. Подробнее о роли ключевой ставки можно прочитать в этом тексте .

В этот раз в Центробанке РФ также заявили, что этот шаг необходим для поддержания национальной валюты и защиты сбережений граждан от обесценивания.

Решение Банка России закономерно привело к росту депозитных ставок. Сейчас банки предлагают россиянам рублевые вклады под 20% и выше. Таких высоких ставок на банковском рынке не было очень давно.

Не обошли стороной изменения и по валютным вкладам – ставка по ним выросла до 5-8% годовых. При этом опыт прошлых лет показывает, что при резком обесценивании рубля многие спешат закупиться валютой. По словам экспертов, делать этого сейчас не стоит. Не исключено, что в скором времени рубль снова окрепнет. В этом случае на руках у россиян окажется валюта, купленная выше рынка.

От покупки валюты сейчас также стоит воздержаться из-за того, что момент выгодной покупки долларов и евро уже упущен. На момент написания статьи курс доллара равен 105 рублям, а евро – 115. Если у вас на руках остались рубли, то лучше открыть рублевый вклад.

Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 9%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Несколько советов о том, как сейчас сохранить и приумножить средства

При открытии вклада помните о двух простых советах:

1. Все вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Если ваши сбережения превышают эту сумму, будет разумно открыть несколько вкладов. При этом заранее рассчитайте сумму размещения и доход с депозитов, это позволит вам не допустить превышения страхового возмещения.
2. Убедитесь, что относите свои сбережения именно в банк. Моментом ажиотажа и паники могут воспользоваться злоумышленники – они предлагают внести средства в « инвестиционные» и « страховые» компании. Проверяйте должным образом, где вы вводите свои данные и кому сообщаете их.

Еще раз отметим, что выводить деньги и закрывать вклады сейчас не рекомендуется. Это чревато последствиями как для клиентов, так и для всего финансового сектора. Эксперты советуют не поддаваться панике и не скупать товары, которые вам не были нужны. Забирать деньги со счетов и совершать спонтанные дорогостоящие покупки – автомобили, бытовую технику – пока также не стоит.

Не стоит играть на бирже, если вы не профессиональный инвестор. Цены на финансовом рынке сейчас очень нестабильны, поэтому для новичков риск потерять средства становится гораздо выше. Тем более, что российские фондовые площадки приостановили торги, и многие инвесторы не смогли перед закрытием даже просто зафиксировать убытки.

Информация, представленная в статье, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Источник